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    救命草毕业论文 票据理财:互联网金融的救命草?

    版权:原创标记本站原创 星级:★★★★★3.0主题:救命草范文 级别:标准职称论文 范畴:专科期末论文 论文范文编号:biyelunwendq0316397 期刊发表:初级职称 全文字数:2000字 投稿作者:jzzxjy 审稿编辑:知名学者 阅读次数:55699

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    票据理财:互联网金融的救命草进出口企业、银行承兑汇票、信用证、理财……通过如火如荼的P2P平台这个纽带,原本毫不相干的事物,不但结合到一起,而且还日渐成为互联网金融的一个热门门类。

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    互联网金融跨界合作优势未来趋势——“立马理财”平台为例

    互联网金融背景下商业银行个人理财业务

    互联网金融背景下大学生理财状况和影响因素调查

    互联网金融下银行财务风险管理

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    二个月前,民生电商酝酿大半年的P2P平台民生易贷正式对外运营,名为“E票通-2014-0043”的首款产品仅仅几个小时的时间,就在当日发行完毕。

    公开信息显示,民生易贷的这款产品实际上是一款银行承兑汇票理财,,融资方为沈阳一家企业,出票方为浦发银行,项目总额为19.8万元,预期年化收益率5.7%,期限为65天,已于 2014年9月19日实

    现了兑付。

    这不过是P2P平台介入票据理财领域的一起典型案例。在此之前,阿里金融、淘宝理财、新浪、票据宝、金银猫等平台等均已推出此类业务,且多采用1元起投的模式,但年化收益率普遍高于银行类理财

    产品。如票据宝近期推出的两款产品年化收益率分别达到8%、9.8%,而金银猫此类产品预期收益率也在7%以上。

    有业内人士称,在货基宝宝的收益率濒临破4之际,招财宝、金银猫、票据宝、新浪、苏宁等多家新兴互联网公司以动辄10%、8%的高收益票据理财迅速成为互联网金融的新宠。那么,号称高收益、零风

    险的票据理财能否真正拯救陷入低迷的互联网理财市场

    掀“宝宝”式热潮

    继阿里巴巴在今年4月就率先推出票据理财业务以来,票据理财在过去半年时间迅速“走红”。10月10日,京东“小银票”再度上线一批7%-9%的年化收益率的票据理财产品,上线始发遭到“秒抢”。

    所谓票据贷款理财,就是由借款人以其持有的银行承兑汇票托收款作为还款来源,并提供银行承兑汇票质押担保,附加了保证保险等还款保障。它的模式是有融资需求的企业将其拥有的银行承兑汇票作

    为抵押担保,并以此进行融资。到期返还的投资者收益相当于融资企业的贷款利息。

    由于年化收益率高于各类“宝宝”及银行线下理财产品,票据理财十分受到投资者的欢迎。今年7月,新浪微财富也联合票据宝推出一款收益率9.8%的票据理财产品,产品发售后仅仅2分钟,超过100万

    的融资额度就被227位投资人一抢而空。根据宣传,该理财产品由民生银行东莞营业部承兑,1元起投,投资期限共计106天。保障方式为银行无条件承兑本息,本息安全。而阿里招财宝的票据贷上线之

    后也颇受欢迎,通常一个新项目在两三个小时内就售罄。

    据记者不完全统计,目前已经有近20家企业发行了互联网票据理财业务。从过往的产品来看,预期年化收益率普遍远高于其他互联网理财产品。

    这种以高收益遭到投资者热抢的场景与曾经热销的货币基金“宝宝”类产品类似。不过,目前众“宝宝”的收益却在日益下滑,与票据理财的高收益形成鲜明对比,甚至不如同期银行理财产品的收

    益。截至上周末的数据显示,以余额宝为代表的“货基型”互联网理财“宝宝”们年化收益率仍普遍在4.5%以下。其中余额宝的7天年化收益率为4.102%,百度百赚的收益率为4.253%,京东商城小金库

    的收益率为4.447%。

    优选财富高级理财经理石英认为,货币基金是目前市场信息不对称的产物,随着货币市场化进程的推进,货币基金的优势将消失,随之,依赖于货币基金的传统宝宝类理财产品也将逐步走向衰退。

    “互联网金融需要寻找下一个引爆点,能够标准化、高效、安全、上量的产品将引领行业快速放量?!逼本菘虲EO洪其华表示,银行承兑汇票作为高度标准化的准货币资产,通过互联网实现“证券

    化”,将很可能成为下一个爆发的增长点。

    “线下+线上”供应链金融

    进出口企业、银行承兑汇票、信用证、理财……通过如火如荼的P2P平台这个纽带,原本毫不相干的事物,不但结合到一起,而且还日渐成为互联网金融的一个热门门类。

    本刊记者获悉,与传统的互联网金融业务平日相比,该业务模式可谓别树一帜。以深圳的中汇在线为例。早在2013年7月,该平台采用线上线下分离的模式,线上平台设在深圳,线下平台则在佛山,两

    者均为独立的法人主体,线下负责寻找项目,线上负责配套募集资金,融资企业则以银行承兑汇票为质押物。

    有别于票据转让和流通,中汇在线的模式更接近于供应链金融业务。该平台负责人此前对媒体介绍称,其业务模式可以概括为两种,一种是企业已从银行开出承兑汇票,但票面金额大于所需付款金额,

    但又无法分拆。在此情况下,企业以票据质押,从平台获得资金。另一种则是贸易企业有银行授信,但自有资金不足,难以缴纳保证金,可向中汇在线借款,用以向银行申请开票,然后将票据抵押给中

    汇在线。而企业在融资成功后,向平台支付一定费用和利息。

    “企业按一定比例缴纳保证金,之后从银行开票,质押后可以到期赎回,也可以让中汇在线合作机构处理偿还借款?!备闷教ǜ涸鹑怂?,其客户主要是以贸易公司和进出口贸易为主。企业获得票据后,

    平台合作机构可以帮助企业贸易融资,在授信银行开出信用证,向出口企业支付货款,企业再通过进出口贸易实现资金回流,用以偿还平台借款。

    同民生电商、票据宝、金银猫等平台相比,上述P2P平台给出的收益,对投资者更具吸引力。该平台人士透露,其平均收益率都在18%左右,最高的月息可以超过2%。但其网站信息显示,产品期限集中在

    救命草的功效与作用

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    1~6月,收益率则达21.6%。

    对投资者来说,这样的收益率无疑具有极大吸引力。一位股份制银行深圳分行中层人士告诉记者,目前票据贴现利率在6%左右,而最低的只有4%。从目前情况来看,票据贴现利率还有下降可能。

    理由正在于此。中汇在线如何保证实现如此之高的收益水平而这其中的关键就在于信用证变现。据中汇在线上述负责人介绍,目前香港市场信用证贴现年化利率约为3%,只有内地票据贴现利率的一半左右。由于其客户以进出口贸易为主,开出信用证后即可到香港变现,信用证期限一般为半年,通过这种操作,即可实现大约1.5%的收益。

    而这并不是全部的收益??笔苯赡傻谋Vそ?,银行需要支付一定利息,若原始出票银行不能开信用证,需要转换银行,开立信用证的银行亦须支付费用。此外,在此过程中,融资企业也需要向平台支

    付一定费用。

    中汇在线另一位负责人也表示,其平台募集资金期限基本上与票据存续期匹配,资金使用时间并不长,通过这种方式,基本上可以承受平台各种运营成本。

    然而,按照上述运作模式,收益仍然不能完全覆盖平台成本。根据上述数据计算,平台半年期项目实际收益率约为10%,月息则为1.6%左右。即便算上全部收益,也不足以支付投资者收益。这意味着,

    平台自身将产生严重亏损。

    对此,中汇在线人士解释称,从开出银行承兑汇票到信用证变现、资金回流过程,可能并非只进行一次。在变现和信用证到期之间,有时会存在时间差。如果有需求,这笔资金可以进行类似操作,从而

    产生一些收益。在此工程中,关键取决于办事效率, 时间越短,重复操作的次数越多,从中获取的收益也就越可观。

    票据真假难考证

    “目前票据市场直贴在5%-6%左右,如果票据理财的收益真的能够达到7%甚至9%,我们为什么不开发自己的理财产品,而将利润让渡给这些互联网平台”一位国有银行理财客户经理此前对相关媒体表示

    ,作为票据理财产品标的的银行承兑汇票代表的是银行信用。但并不表示完全没风险,其中存在克隆票、延迟支付等风险。

    他认为,阿里、京东等大型企业有企业信用作为背书。而中小型票据互联网理财平台,以P2P的方式将融资企业的票据资产直接销售企业或个人投资者,虽然收益较高,目前占比也不大,但其本质与P2P

    平台并无太大的差别。其中难监管无保障的可能性仍然很高。

    除了假票风险之外,票据转让次数过多,流通过程中出现背书不连续、名称与印鉴不符、不盖骑缝章等差错都将给票据兑付带来更大的风险。

    互联网金融千人会执行秘书长蔡凯龙认为,票据理财“无门槛、无风险、高收益”、“100%零风险”之类宣传,实际都走在监管边界,冒着违规风险。

    此外,据大智慧阿斯达克通讯社10月13日晚间报道指出,有消息人士透露,央行正在紧急调研银行委托贷款和承兑汇票的余额变化情况,要求各中心支行于10月14日前上报相关数据与分析。业内人

    士猜测,央行此次紧急调研,不排除与影子银行有关。

    而央行最新发布的货币政策报告显示,2014年6月末,全国银票承兑余额为10.2万亿,比年初增加了1.2万亿。

    影子银行是指非金融机构像常规银行一样,从投资者手里获取资金然后贷给借款人,但却不必遵守同样的规则或监管。

    据IMF10月8日发布的《全球金融稳定报告》中指出,许多迹象表明,有一些业务(如对公司的贷款)正通过承兑汇票从传统银行转移到非银行部门。同时,影子银行理由在中国比较突出,其融资增

    速已达到银行信贷增速的近两倍,需要监管者们更为密切地监测。

    参考材料:

    [1]票据理财:互联网金融的救命草?

    [2]互联网金融理财对商业银行负债业务的影响

    教师点评

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